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如果有一种房贷，每个月月供可少还一半，你会心动吗？
近期，一种名为“气球贷”的房贷引起大家关注。与大家熟悉的等额本息、等额本金还款方式不同，这种贷款先息后本。
以期限30年的100万元房贷为例，按照3.2%的利率计算，这种还款方式一开始每月仅需还2667元左右，比等额本金的还款方式，少还2777.44元。
这种看起来月供很低的还款方式，广州的银行也可以办理吗？对于借款人来说，是减少还是增加还款压力？什么人更合适？
南方+记者对广州贷款市场进行了调查，为你逐一拆解。
一
“气球贷”是个什么贷？
乍一听月供很划算的这种房贷产品，到底是什么呢？
实际上，这是一种还款方式，而不是一种新的房贷产品。
以往，大家接触比较多的房贷还款方式主要为等额本息或等额本金。
所谓等额本息，按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份，每个月还款额度相同。这种还款方式的特点是月供固定不变，每月还款压力较小，但需要前期支付较多的利息。举个例子，贷款100万元，30年期，利息3.2%。每个月固定利息4324.67元，30年累计支付利息55.69万元。
而等额本金，则是还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，特点是每月等额本金、还款数越来越少。同样贷款100万元，30年期，利息3.2%，这种方式第一个月月供5444.44元，之后每月递减，最后一个月利息2785.19元，30年累计支付利息48.13万元。
而和这两种方式不同，“气球贷”最大的特点是先息后本。也就是说，一开始不需要归还太多本金，还款方式金额前期少、后期多，正因为还款方式“前小后大”像个气球而得名。同样贷款100万元，这种贷款方式一开始每个月月供仅需2666.67元。
二
“气球贷”可以办吗？
这不是“气球贷”第一次进入大众视野。
先息后本作为一种还款方式，在信用贷等贷款产品中较为常见。而此次“气球贷”之所以火起来，是因为不少银行在按揭贷款中采用了这种还款方式，特别是平安银行等银行在官微公开介绍“气球贷”，让大众进一步关注这种还款方式。
那么在广州地区，银行是否提供类似的方式供借款人选择呢？
记者调查发现，除了平安银行，不少银行均可选择类似的方式。比如建设银行的“轻松供”“尾期还”和兴业银行的“随薪供”，共同特点都是“先息后本”。按揭贷款借款人可在一定期限内（如兴业银行是最长可达3年）暂不归还本金，仅按期偿还贷款利息，约定期满后再按期偿还贷款本息。
不过，在具体操作中，各家银行方式不同，所要求的条件也有所不同。
比如工行东兴支行相关客户经理表示，此类还款方式该行仅针对一手房，需要根据实际楼盘情况而定。
农业银行国际金融中心支行客户经理表示，二手房也可以申请先息后本的还款方式，但是申请办理需要审核客户资质评定。
浦发银行五羊支行客户经理说，二手房也可以办先息后本，要求是住宅房，前3年只还息，后面等额本息，利率按首套3.2%计息。
值得关注的是，最早因为“气球贷”受到关注的平安银行多家网点均表示，已暂停办理该业务。目前平安银行官微涉及“气球贷”宣传文章物料也已被撤下。
三
“气球贷”划算吗？
一开始月供较低是“气球贷”的主要特点。那么这种方式真的划算吗？
记者实地走访发现，目前可办理的银行大多采取前期先息后本、后期等额本息或者等额本金相结合的方式。
如兴业银行番禺地区一位客户经理告诉记者，该行有两种 “先息后本”的还款方式。“一种是前3年或5年先还利息，此后就选择等额本息或者等额本金；另一种则是前10年先还利息和每年归还4%的本金，后10年增加年末归还的本金。”
按照第一种方式，前三年只还息。按照3.2%的利率计息，前三年每月月供2666.67元，前三年利息总计9.6万元。此后27年，若采用等额本息，每月月供4613.27元，总利息49.47万元；若采用等额本金，第一个月月供5752.09元，随后每月递减，总利息43.33万元。
也就说，按照这种方式，100万元贷款30年总利息大概在52.93万元至59.07万元之间，比等额本金和等额本息的还款方式分别多4.8万元和3.38万元。
“因为在贷款到期前，借款人没有偿还贷款本金，占用本金的金额较大并且时间较长，总体算下来借款人所偿还的利息较高。”邮储银行研究员娄飞鹏表示，这种贷款在为借款人带来便利的同时，也有相应的成本支出。
7月17日，深圳金融监管局发文称，“气球贷”“轻松供”等新型产品的前期还款金额较低，但中后期将大幅增加，有的甚至需要一次性偿还全部本金，虽然减轻了前期的资金压力，但要求消费者在未来有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。
四
“气球贷”合规吗？
说起“气球贷”，很多人自然会想起经营贷。不过，业内人士强调，“气球贷”指的是一种还款方式，而非一种贷款品种。
“这些服务本质上是对个人住房贷款还款方式的‘微创新’。”招联首席分析师董希淼表示，商业银行在符合制度规定的情况下，对个人住房贷款产品进行创新，比如采取更加灵活的还款方式，属于商业银行自主经营的权限。
深圳金融监管局也肯定了这种创新的正面意义。该局表示，部分银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，加上“等额本息”“等额本金”等常见的房贷组合，为消费者提供更加灵活的住房按揭还款方式。
不过，深圳金融监管局也提醒，消费者在选择贷款产品前，请务必认真阅读产品介绍以及合同文本，充分了解产品的运作模式、还款方式、利息计算等重要内容。
五
“气球贷”适合哪些人群？
借款人前期基本上没有什么压力，但后期压力较大，如果借款资金归集不达预期，就面临较大风险。
那么这种还款方式适合哪些人呢？
对此，业内人士表示，“先息后本”的还款方式有其特定的适应人群，适合前期资金紧张，但预计未来会有更多可支配资金的客群。
董希淼表示，“气球贷”这类灵活的还款方式主要针对两类人群：一是短期内收入不高、还贷压力较大的新市民；二是工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人。“较低的前期还款压力、灵活的还款方式，能够帮助减缓短期还款压力，在更长周期内平衡好收入和支出。”
“对借款人而言，该类产品只是还款方式的改变，因为前期基本未偿还本金，应偿还的贷款本息总量可能有所增加。”董希淼表示，借款人应基于个人和家庭需求，合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式，不可因为前期还款压力较小而盲目借贷。
为此，深圳金融监管局提示提醒，消费者在选择产品时，请结合产品特点以及自身资金状况、偿还能力综合决策。另外，不同还款方式产生的利息数额不同，消费者可以计算对比各款产品所产生的利息成本，择优选择。
董希淼表示，2022年以来，我国房地产市场深度调整，居民住房消费信心和意愿下降，房地产供求关系发生重大变化。在这种情况下，银行推出灵活多样的还款方式，总体上有助于减轻借款人前期偿还贷款的压力，进而激发居民住房消费需求，提振住房消费的意愿和能力。“对这些灵活的还款方式，应全面、理性地看待。”
南方+记者 陈颖 黎华联 实习生 陆玺妃口碑好的配资平台